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什么是余额代偿?在国内发展的如何?

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文章附图

余额代偿(balance transfer)又称跨机构信用卡账单分期,是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时,通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单,再分期还款给金融机构的过程


名词释义


余额代偿(balance transfer)又称跨机构信用卡账单分期,是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时,通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单,再分期还款给金融机构的过程。
信用卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期流动性,消费者通过低利率的代偿借款替换了高利率信用卡贷款余额。这样一来,既可以降低还款付息的压力,又能提升消费能力。

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国外发展状况


余额代偿这种模式在欧美和台湾地区已经非常成熟,以美国为例,早在上世纪90年代后期,美国的消费金融市场就已经开始步入成熟阶段,市场消费信贷制度和社会征信体系日趋完备,风险防范能力较强,信用卡利率市场化也势不可挡,市场开始衍生出由银行及信用卡公司主导的余额代偿业务,并逐步发展成为美国信用卡市场的标配。

国内发展状况


由于国内信用体系不如欧美国家发达,目前国内余额代偿业务方面的产品还比较有限,正处于发展阶段,质量靠谱、信誉度高的更是屈指可数。
在中国,信用卡产业已经发展了三十年,到2015年末信用卡未偿余额已经突破了3万亿,其中生息的部分有1.3万亿,而信用卡贷款也已是除房贷外目前中国居民消费信贷最大的组成部分,并且随着消费结构的变化,消费升级的加快,人们消费观念的转变,其占比呈逐年上升的趋势。
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